「住宅ローンは変動金利と固定金利、どちらを選べばいいですか？」
富山市で新築建売住宅の販売に携わっていたとき、お客様から最もよく聞かれた質問のひとつがこれです。
銀行の担当者に聞いても「お客様のライフプランによります」と曖昧な答えが返ってくることが多く、
結局よくわからないまま決めてしまう方も少なくありませんでした。
この記事では、元建売業者でFP2級を持つ筆者が、富山市で実際に多く選ばれている金利タイプの特徴と、
どちらが向いているかを本音でお伝えします。
まず前提として知っておくこと
住宅ローンの金利選択に「絶対的な正解」はありません。変動・固定どちらにもメリット・デメリットがあり、
選ぶべき金利タイプは家庭の収入・貯蓄・ライフプランによって異なります。
ただし、「仕組みをきちんと理解した上で選ぶ」ことと「なんとなく選ぶ」ことでは、
数十年後の結果が大きく変わります。まずそれぞれの特徴をしっかり把握しておきましょう。
富山市では「2年・3年固定金利」が多い
全国的な話をする前に、まず富山市の実情をお伝えします。
富山市で建売住宅を購入するお客様のローンを見てきた経験から言うと、
地方銀行や信用金庫を中心に「2年固定」や「3年固定」を選ぶ方が多いという傾向があります。
これは当初の固定期間中は金利が低く抑えられるため、月々の返済額を抑えられることが大きな理由です。
ただし、ここで必ず理解しておきたいことがあります。
2年・3年の固定期間が終わると、「変動金利」か「固定金利特約型（再度固定期間を選ぶ）」のどちらかを選ぶことになります。
この切り替えのタイミングと選択肢を理解せずにローンを組んでいる方が多く、
「固定期間が終わったらどうすればいいかわからない」というケースも珍しくありません。
固定期間終了時には金融機関から通知が届き、次の金利タイプを選択します。
その時点の金利水準によっては、変動金利より固定金利特約型を選んだほうが有利な場合もあります。
2年・3年固定を選ぶ際は、固定期間終了後の選択肢と手続きを事前に確認しておくことが大切です。
変動金利とは
変動金利は、市場の金利動向に応じて借入金利が定期的に見直されるタイプです。
一般的に半年ごとに金利が見直されますが、返済額の変更は5年ごとに行われる仕組みになっています。
【メリット】
最大の魅力は金利の低さです。2024年以降、日本銀行が利上げを進めていますが、それでも長期固定金利と比べると変動金利は低い水準が続いています。借入当初の返済額を抑えられるため、月々のキャッシュフローに余裕が生まれます。
【デメリット】
金利が上昇した場合、返済額が増えるリスクがあります。
特に「125%ルール」には注意が必要です。変動金利には返済額の急激な増加を抑えるため、
返済額の上昇を前回の125%までに抑える仕組みがありますが、これは「金利上昇分の負担がなくなる」わけではなく、
「元本の返済が後回しになる」だけです。金利が大きく上昇し続けると、未払い利息が発生するケースもあります。
向いている人
繰り上げ返済を積極的に行う予定がある方、貯蓄に余裕があって金利上昇にも対応できる方、共働きで収入が安定している方には変動金利が向いています。
固定金利とは（2年・3年固定と長期固定の違い）
固定金利には大きく2種類あります。富山市で多い「2年・3年固定」と、返済期間全体を固定する「長期固定（フラット35など）」です。
この2つは仕組みが大きく異なるため、混同しないよう注意が必要です。
2年・3年固定（短期固定）
当初の固定期間中は金利が優遇され、変動金利に近い水準になることが多いです。
富山市の地方銀行・信用金庫では、この短期固定が住宅ローンの主力商品になっているケースが多く見られます。
固定期間終了後は「変動金利」か「固定金利特約型（再度2年・3年などの固定期間を選ぶ）」のどちらかを選択できます。
その時点の金利動向を見ながら判断できるため柔軟性はありますが、固定期間終了のたびに選択が必要になります。
「固定期間中は安心だが、終了後は自分で判断しなければならない」と理解しておいてください。
長期固定（フラット35など）
返済期間全体にわたって金利が固定されるタイプです。
金利は短期固定・変動より高めですが、返済期間中ずっと返済額が変わらないため、
長期的な家計計画が立てやすいのが最大のメリットです。
向いている人
収入が一人だけで、返済額が増えると生活が苦しくなる可能性がある方、育児や介護など今後の支出増加が見込まれる方、
金利変動のリスクを心理的に受け入れにくい方には長期固定が向いています。
富山市で建売を購入する場合の現実的な考え方
富山市の新築建売住宅の価格帯は、エリアによって異なりますが2,000万円台〜3,500万円台が中心です。
この価格帯で住宅ローンを組む場合、金利タイプによる月々の返済額の違いは数千円〜1万円前後になることが多いです。
FPとしての正直な見解をお伝えすると、富山市で多い2年・3年固定を選ぶ場合は「固定期間終了後に変動・固定のどちらを選ぶかも含めてシミュレーションしてから決めること」をおすすめします。
固定期間が終わるたびに「変動金利」か「固定金利特約型」かを選択する機会が来ます。
その時点の金利動向によって最適な選択は変わりますが、「何も考えずに自動的に変動に切り替わると思っていた」という方も多いため、仕組みを事前に把握しておくことが大切です。
金利タイプを選ぶ際のチェックポイント
変動金利が向いているケース
– 共働きで世帯年収が安定している
– 貯蓄が借入額の10〜20%以上ある
– 繰り上げ返済を積極的に行う予定がある
– 金利上昇時に返済額が増えても対応できる家計の余裕がある
2年・3年固定が向いているケース
– 当初数年間の返済額を抑えたい
– 固定期間終了後に変動・固定を選び直せる仕組みを理解した上で選んでいる
– 金利動向を定期的に確認しながら柔軟に対応できる
長期固定が向いているケース
– 収入が一人で、返済額が増えると家計が厳しくなる
– 子どもの教育費など今後の大きな支出が見込まれる
– 金利の変動リスクを避けて、返済額を最初から最後まで確定させたい
住宅ローンを選ぶ前にやるべきこと
①複数の金融機関を比較する
同じ金利タイプでも、銀行によって金利・手数料・保証料が異なります。
1行だけで決めず、少なくとも3行以上を比較しましょう。
富山県内であれば地方銀行・信用金庫・ネット銀行を組み合わせて比較するのが効果的です。
②固定期間終了後の選択肢を事前に確認する
2年・3年固定を選ぶ場合は、固定期間終了後に「変動金利」か「固定金利特約型（再度固定期間を設定）」
のどちらを選べるかを事前に確認してください。
金融機関によって選択できるプランが異なります。
また、その時点でどちらを選ぶべきかは金利動向によって変わるため、終了前に再度相談・比較することをおすすめします。
③総返済額で比較する
月々の返済額だけで判断するのは危険です。
返済期間全体での総返済額、手数料・保証料を含めた総コストで比較することが大切です。
まとめ
富山市では2年・3年固定金利を選ぶ方が多いですが、固定期間終了後は「変動金利」か「固定金利特約型」のどちらかを選択することになります。重要なのは「固定期間中の返済額」だけでなく、「固定期間終了後にどちらを選ぶかも含めて考えた上で金利タイプを選ぶこと」です。
銀行の担当者の言葉だけを鵜呑みにせず、第三者の視点からのアドバイスも活用してください。
住宅ローンの選び方に迷ったらご相談ください
「自分の家計では変動と固定どちらが向いているか判断できない」「銀行に勧められたローンが本当に自分に合っているか確認したい」
という方は、セカンドオピニオンとしてご相談ください。
FP2級・宅地建物取引士の資格と、富山市での建売住宅販売の実務経験をもとに、中立な立場からアドバイスをお伝えします。
特定の金融機関への誘導は一切行いませんので、安心してご相談ください。
著者プロフィール
やまお。富山市を中心に新築分譲住宅の仕入・販売に携わった経験を持つ。
宅地建物取引士、ファイナンシャルプランニング技能士2級、賃貸不動産経営管理士、日商簿記3級を取得。
現在は買い手側に立ったセカンドオピニオン相談を行っている。
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